2009年8月3日 星期一

16.小散戶也能構築千萬退休夢

最近一個月內,報紙刋出,「台北市購屋需23年不吃不喝」。外縣市移入台北縣市的人口,也就是從大學、研究所、就業都選擇台北市的莘莘學子們,都得面臨「是否在台北市購屋」的問題。

一旦購屋之後,後續還有學童教育,生活品質必須兼顧等開銷問題,更何況退休之後還有自己的下半輩子要繼續的問題。

以在台工作30年退休,平均薪資仍難達3千萬台幣,表示一般上班族有必要在薪資之外籌備一筆退休金。若以購屋1500萬預算,扶養二位小孩(約2000萬),生活品質兼顧500萬來算,約4000萬,故薪資之外至少得補足1千萬的落差,否則以上模型便須重新規劃。

若您欲以投資理財來補足上述差額,實現方法就必須審慎觀察。有人選擇股債市,有人選擇基金,有人則以期貨及選擇權等避險工具,有人選擇外滙套利,有人選擇保險產品,有人選擇省吃儉用。不管您用那一種方式,重要的是您必須了解每一項投資工具的內容,別忘了08年連動債的教訓。另外也別忘了,每一項工具背後都有其風險,必須完全了解每項工具的特性才有機會享受到投資正報酬。

筆者認為好的投資工具必須滿足以下條件:
1.機會多。
2.風險可被掌握。
3.時機可被預測。
4.可以操之在己。
5.不用花費太多時間和精神。

以上述提及的投資工具,能滿足「機會多」的條件以「股債市」為最。而「風險面」則各有優劣需逐一了解,「時機面」條件「股市及股市型指數基金」、「債市」、「開放型基金」、「外滙套利」屬於相同範疇,運用大環境經濟成長的動能便能預測。「操之在己」的條件則以「省吃儉用」最能表達此一精神。最後在「不用花費太多時間和精神」我想只有交給專業經理人才有機會實現,故「基金」是比較好的選擇。

筆者最後仍選擇「股市及股市型指數基金」做為首選工具,主因是機會最多,時機可被預測,同時可以操之在已,不必天天盯盤,唯必須提升自己的投資知識,並建構一套實體投資工具,才能降低風險和不必要的時間和精神的付出。

如果您目前仍無法建構一套屬於自己的投資及避險模式,而且必須花費過多時間和精神,建議您,還是挑選其它工具從事投資。

筆者考量投資的主要成本在於創造複利的「時間長度」,複利加上「機會多」,實現投資報酬的機會才能變大。散戶資金極為有限,必須透過滾雪球方式,才能增加效益。

用知識降低風險只是第一步,能善用工具實踐計劃減少時間和精神才是必要的投入。

筆者並不期待每年皆能達成100%的投資報酬率,但是掌握最保守的機會便能逼近於100%時,這樣的投資模式便占有重要影響力。

以三年前20萬,三年後變成150萬來看,再三年後便有機會達到1000萬的目標。故六年便能完成千萬退休夢,而且附帶獲得豐富的基本面知識,可以選擇出書或者繼續拿一小部份資金從事保守型投資或發展事業第二春,都是因為「操之在己」所能創造的附加價值。

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